得益于技术创新及政策支持，近两年普惠金融在中国站上前所未有的“风口”。看好这一趋势的，除了有以商业银行为代表的传统金融机构之外，更有一批崛起于互联网时代的技术公司。

■张斌

得益于技术创新及政策支持，近两年普惠金融在中国站上前所未有的“风口”。看好这一趋势的，除了有以商业银行为代表的传统金融机构之外，更有一批崛起于互联网时代的技术公司。近年来，京东金融针对实体经济的融资痛点，利用自身强大的科技实力，将金融活水精确送至亟需浇灌的小微、三农等薄弱环节，将普惠金融的“惠”落到实处。

作为金融科技的领先者和创新代表，京东金融不断自我升级迭代，通过京农贷、农村众筹、乡村白条、农村理财等产品线为农村提供多元化金融服务，击破农村金融服务的“痛点”，以更有效率的农村金融服务帮助农民脱贫致富。

技术公司如何利用自己的技术优势、开发出解决用户“痛点”的金融产品？“京农贷”是一个成功的案例。在肉鸡养殖行业，“鸡老板”的贷款需求非常迫切。然而市面上已有的贷款产品，却让老板们提不起精神，为什么？原来，肉鸡的养殖周期大约42天，全程共需约12元饲料款。银行的贷款，是第一天就贷款给农民12元，农民42天后还本，并为这12元支付两个月的利息。但事实上，饲养小鸡的第一天，农户不需要全部12元贷款，只需要2毛钱购买“开口料”即可，这12元的贷款，前期绝大部分都在闲置，而农民还要为此支付利息。

针对养殖户的这一“痛点”，利用数据分析精确匹配农户的资金需求，京东金融开发出“京农贷”产品。其最大“卖点”，就是减少了养殖户的贷款利息负担。“京农贷”可以把饲料的用量精确到天、到克，并据此匹配贷款资金，其结果是：分阶段贷款之后，农民只需为养殖中每一阶段实际使用到的资金支付利息。相比从一开始就整笔贷款，覆盖养鸡全流程中需要的12元“京农贷”饲料款，养殖户总共只需支付6分钱的利息……

截至去年11月，京东金融已经在超过1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，并构建了一个以农民个体、涉农企业、农产品消费者及众多合作伙伴为核心的农村金融生态圈，全面助力农村经济发展。

去年1月，京东集团和国务院扶贫开发领导小组共同签署了　《电商精准扶贫战略合作框架协议》，共同探索“产业扶贫、创业扶贫”和“用工扶贫”三大模式，力争在“十三五”期间打造200个扶贫示范县。

不难发现，在农村金融业务中，京东金融之所以能让农民也能享受到和城市居民同样的优质金融服务，依靠的不仅是强烈的社会责任感，还有强大的金融科技能力。京东金融通过领先的大数据应用技术，建立起独有的风控体系、支付体系等一整套金融底层基础设施。这些基础设施降低了实体经济的融资成本，将普惠金融的“惠”落到实处，同时，降低了金融服务的成本，保证了普惠金融业务的可持续性。

京东金融的金融科技能力，不仅体现在农村金融业务中，还体现在对众多小微企业提供的金融服务方面。在今年的“6·18”年中大促中，一家启动资金仅3万元的海鲜卖　家———万聚鲜城，一举冲进了京东商城的类目前三。在万聚鲜城运营者张羽的回忆中，创业三年来，每一次电商大促活动，都是企业规模再上一个台阶的契机，但同时也是对企业资金链的巨大考验。尽管启动资金只有3万元，但凭借其良好的信用和稳定的流水，万聚鲜城已经从京东金融的“京小贷”申请到了累计900多万元贷款，从而建立了自己的冷库、扩大了备货规模。在海鲜电商的红利期，就已经筑起了具备竞争优势的“护城河”，成长为今天拥有千万元级销售额的“网红”卖家。

在互联网上，有大量像张羽这样的创业者：他们的事业刚刚起步、没有当地户口、没办法在大城市买房。在金融机构眼中，他们是标准的“弱信用”客户，几乎不可能从银行获得贷款。而在这些弱小企业的成长过程中，一旦遭遇资金瓶颈，许多时候可能只是筹集不到一笔1万元的预付款或保证金，就会在竞争中被踢“出局”。

如何满足这些“弱信用”的小微融资需求，一直是个难题。京东金融积累了大量的数据记录，利用强大的数据分析能力，能很快发现经营良好、深受消费者喜爱的企业，并挖掘企业信用的价值，开发出为小微企业量身定制的“京小贷”、“京保贝”等产品，帮助优秀企业做大做强。