国内首家互联网保险公司众安最近又开发了一个新项目——“众安37℃高温险”。这个所谓的气象指数保险产品宣称:“在今年夏至至酷暑期间(即6月21日到8月23日，二十四节气中最热的时节)，一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可开始获得高温津贴补偿。超过免赔天数后每多出现一天37℃以上高温日，被保险人即可每日领取5元/份高温津贴，每份保单最多可累计领取100元保险金。”

　　但是，经过调查，众安不仅把去年的偶然极端天气作为参照，还特别选取对自己有利的气象站，很有可能导致投保者得不到赔付。

　　把不寻常当做平常

　　到记者昨天发稿为止，众安已经卖出了15121份高温险，累计收入达到了15万余元。

　　那么按照众安的赔法，投保者是否能够得到赔付呢?

　　众安设置了免赔的天数。比如，重庆的免赔天数是28天，也就是说，到第29个37℃高温日，投保者才能获得第一笔5元赔款。杭州的免赔天数是25天，福州是23天，南昌是19天，武汉15天，济南与合肥是14天，南京与郑州是13天，石家庄和上海是11天。

　　气象分析早已指出，2013年夏季南方的高温天气属异常现象。众安却把这作为卖点，并作为制定免赔的参照标准，就十分可疑。比如，重庆去年37℃以上高温天数达到31天，上海(徐家汇)达到了26天;但2012年重庆37℃以上高温天数为13天，上海(徐家汇)仅为4天。其他城市上述两年的差异情况与此类似。

　　在众安的保险合同中，写明了投保的城市及其参照的世界气象组织(WMO)自动站代码，其中上海参照的是国际编号58362的自动站。查阅WMO和上海市气象局的资料并咨询气象专家可知，58362号是宝山站，而不是市区居民习惯上关注的徐家汇站，徐家汇站的国际编号是58367。

　　众安为什么要这么选呢?按照去年的数据，徐家汇站37℃以上高温达到26天，而宝山站测得的是23天。如果按照赔付标准，三天的差异就是15元之多!如果按照宝山气象数据赔付，只有60元，少了25%。而2012年，徐家汇站与宝山站37℃以上高温天数都是4天，根本不会有赔付。

　　是否有违保险本质

　　保险的实质是保障和风险覆盖，而不是赚钱。保险创新应该得到鼓励，但是如果违背了保险的本质，那就有问题。如果没有产生实质性损害，保险也不能进行实质性的赔付，那么这个产品还能叫保险么?

　　就在今年3月底，监管部门叫停了销售不到两周的雾霾险或雾霾健康险，理由就是因其不符合“有投保利益”和“符合大数法则”两条，被认为不再是保险产品而更接近博彩。上海保监局有关人士表示，目前除了寿险产品需要批准外，一般普通的意外险等都是采取先销售后备案的方式。当时这些雾霾险在到保监会备案时遇到了较多的不同意见反馈，因此，保监会做出停止销售的决定。类似的还有中秋赏月险之类。

　　众安在宣传该保险时说:“海外市场针对个人的气象保险则较为丰富，包括因恶劣天气导致的活动取消费用补偿、额外发生的生活成本(如除雪费用)等等。不同于国内此前纯粹与气象关联的保险产品，众安37℃高温险针对的是持续酷暑造成的个人额外生活支出，是一款真正意义上关切个人生活的气象指数保险。”

　　然而，忍受了29天高温的一位重庆市民获赔5元，和另外一个忍受一天高温的哈尔滨市民也获赔5元，是一致的“关切”么?更何况，个人的额外支出既没有实际量化，也没有在保险合同中事先约定，保险责任含混不清，赔付笼而统之。

　　如果不能体现出公平，那么这个保险产品的意义在哪里?如果违背金融的基本原则，那么互联网保险公司的创新意义又在哪里?

　　文汇报记者 陈韶旭