上海市长宁区去年花96万元为辖区19.2万名60周岁以上的老人各买了一份意外伤害险“银发无忧”。一年保险期限结束，在理赔还没全部办理的情况下，赔付率已经超过100%。

保险的保障内容有两部分：一是主险，为被保险人遭受人身意外伤害事故导致的骨裂、骨折、残疾或身故提供保险金；二是附加险，为被保险人遭受人身意外伤害事故而导致的住院提供护理津贴。它们对老年人的意外风险可以说掐得很准了。

2018年长宁区的户籍老年人口增加到了20.5万，区民政局决定继续为他们统一购买保险，新一轮银发无忧7月1日自动生效，并且无须申签保单。

从托底人群到普惠赠送

老年人买保险，市面上的选择向来不多。新华人寿保险股份有限公司上海分公司的张钰记得，在2005年银发无忧推出以前，市场上没有面向65周岁以上老人的意外险产品。但老年人恰恰又是最容易遭遇意外风险的人群。

那年，上海市老龄办牵头启动一项爱心工程，联合新华人寿保险股份有限公司上海分公司为老年人提供人身意外伤害保障。此后，市区两级每年都为部分上海老人购买保险，市级项目经费来自市福利彩票公益金，保险赠送对象以“托底人群”为主，比如困难老人、高龄老人、“老伙伴计划”志愿者等。

区级采购计划自行制定，徐汇、长宁、闵行、崇明等区先后把受益面从“托底人群”扩大，其中徐汇、长宁都已覆盖60周岁以上老年人，单这两区的受益对象就超过47万人。长宁区民政局局长章维说，为了把“托底服务”扩展成为普惠服务，他们去年与保险公司重新议价，将原来20元一份、保1万人的单子，调整为5元一份、保19.2万人。

骨折风险格外需要关注

从公共财政角度算账，这笔钱花得很值。

去年的100万保费变成理赔金额，“回流”到了遭遇意外伤害的老人手中。长宁区截至今年6月底的统计显示，接受区级赠送的投保人，已有843人次办理理赔，金额总计100.15万元。此外，还有少量自费加购份额的老年人获得了7700多元理赔金额——80周岁以下老人可买不超过10份主险。

843次理赔，骨折、护理、身故、伤残分别占541、288、10、4次，骨折占比达到总数的64.17%。骨折风险尤其应该引起家庭和社会的关注。

参与银发无忧政府采购项目的保险公司有好几家，仅新华保险每年受理的骨折理赔就有4000多起。从统计数据看，老年人意外骨折，股颈、肋、桡、尺桡、趾、外踝等是受伤最频繁的部位。老年人的骨折往往还伴随着次生的风险，比如卧床、住院乃至身故。

截至今年6月底，政府赠送保险的长宁区投保人，因意外伤害住院而领取护理津贴的有288人次，住院天数少则两天，多的达到单次最高给付天数30天。

住院护理、食物中毒、旅游意外

政府采购订单的超赔不只发生在长宁区，银发无忧的超赔概率很高。

投保人能够用足保费，与保险产品责任的调整和优化不无关系。这款保险刚面世时，责任只有意外身故、意外伤残两部分。后来，考虑老年人骨折的高发率，增加了意外伤害骨折保险金，对不同的骨折部位根据危害程度设定赔付金额，比如髌骨骨折，在2017年长宁区的理赔案例中，单份理赔金额少的300元，多的1200元。

发生意外伤害之后，部分人需要住院治疗，于是责任条款中新增意外伤害住院护理附加险；助餐点兴起之后，老年人日常生活中的意外隐患多了一项，也就是社区用餐的食物中毒风险，于是又增加了食物中毒身故保险金、食物中毒医疗保险金；老人的出行风险，则对应着旅游意外身故，航空意外身故，火车、轮船意外身故保险金。2016年“东方之星”客轮倾覆事件的老年遇害者中，就有银发无忧的投保人。

市场培育是长期过程

对于中标政府采购项目的保险公司而言，银发无忧是带有微利甚至公益性质的保险产品，险种很小，也不是保险公司的盈利点所在。十多年间，这款保险经由公共服务渠道累计获得数百万人次投保，但这个过程所带动的自费购买人群数量并没有达到保险公司的预期。

比起防癌、医疗、重疾等险种，意外险常被视作商业养老保险中最为基础的选项，也是投保门槛最低的险种。近年来市场上出现不少针对老年人的意外险产品，不少产品投保年龄上限可达80周岁。当然，要论年龄“天花板”，最高的还是“没有上限”的银发无忧，新华保险曾经为百岁老人办理过理赔。

总的来说，适用于老年人的商业险仍然不多。大多商业保险面向的客户群体在60周岁以下，年龄决定了老年人群是疾病和身故的多发群体，对保险公司意味着较高的赔付风险。张钰说：“老年人群和整个社会的保险意识还没培育起来，保险公司也缺乏老年人群的精算数据，很难设计理想的产品。市场培育是个渐进的、长期的过程。”

作者：钱蓓

编辑：周渊

责任编辑：钮怿

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