央行7月31日向社会公开征求意见的一纸《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，立马引发市场各方高度关注。其中，对于单日交易限额以及年累计交易限额更招来不少“网购一族”的担忧：莫非今后网上买东西每天只能刷5000元？
事实上，这是对征求意见稿的误读，央行相关负责人昨天就此问题做出回应，称单日支付限额仅规范支付账户“余额”付款，客户使用银行账户付款的交易（包括“商业银行网关支付”“银行卡快捷支付”等模式）并不受该限制。
限额管理只针对余额
根据征求意见稿，对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额，超出上述年度和单日付款限额的客户，可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡（银行账户）完成对外付款，且无额度限制。简单来说，如果消费者把钱打进支付宝、微信钱包里，形成的余额进行支付就会受到相应限制，但只要绑定银行卡支付就只会受各家银行的网银支付、快捷支付限额限制了。
对于备受关注的限额管理，央行相关负责人表示，限额能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响。数据显示，2014年80.12%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等全年累计付款金额不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。
此外，该负责人还特别指出，相对于单位客户，个人客户对支付账户余额的实际属性和潜在风险的理解程度较低，风险承受能力也较弱，因此限额管理着重于保障个人客户的资金安全，并通过强化支付机构对客户资金支付安全验证等级与限额相关联的管理要求，引导支付机构在保障客户资金安全和支付便捷性方面兼顾平衡发展。中金公司最新发布的报告指出，网络购物、理财产品等交易仍可进行。虽然对于使用支付账户余额付款进行了限制，但是可以通过银行网关支付或快捷支付进行交易。事实上，绝大多数日常交易是在当前限额内发生的，例如余额宝到二季度末的户均余额只有约2800元。当然，管理办法目前正在向公众征求意见阶段，央行将认真评估社会各界意见，制定适度的监管措施，促进支付服务市场规范发展。
原有行业模式将受冲击
央行相关负责人表示，目前支付机构的内控风险体系建设不够完善，抵御外部风险冲击的能力较弱。为避免两类机构的风险相互传递，征求意见稿规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户。
此条出台的目的在于：一、现行支付体系为传统金融机构提供了高效安全的支付清算及结算安排，并符合国际支付清算监管惯例和准则；二、支付机构按规定虽然不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。这不会影响网络借贷等企业的业务开展，而且有利于保障客户资金安全，也符合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求。
事实上，这些新规对于支付机构而言影响不容忽视。中金的报告指出，之前P2P行业由第三方支付进行托管的模式将无法进行。此外，理财客户今后通过第三方支付企业将资金转入财富管理企业的银行账户进行产品购买，再加上只有综合类支付账户才能用于投资，这将对便捷性和发展速度产生一定影响。
征求意见稿对客户开户时身份认定、交易指示验证等方面提出了严格的要求，这需要更多技术投入，意味着一些运营并不规范的第三方支付企业面临较大挑战，行业集中度将逐渐提高。与此同时，此次监管出台将增加网关支付和快捷支付的使用，而这两种支付方式银行能够掌控客户交易信息。征求意见稿出台有望让银行更多地参与到互联网支付的流程当中，并掌握更多的网络交易数据。在“数据为王”的时代，这有利于银行进行自己的互联网平台建设。
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