中国版“数字货币”如果能实现跨境支付会是什么样子？

在今天举行的2020上海金融论坛上，中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川对此做出了一番清晰的畅想：在未来，如果使用数字货币完成跨境交易，在零售交易的瞬间可以实时兑换，并完成兑换条件的审核。这背后的技术支撑正是当前大幅提升的通讯设施、信息获取和处理能力。

目前，央行的数字货币试点范围是“4+1”，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，其中并未有涉及跨境的内容。上海最近发布“十四五”规划建议提出，积极争取数字货币运用试点，加快推进上海金融科技中心建设，构建联通全球的数字化金融基础设施，提高金融风险防范能力。数字货币的跨境应用能否成为上海的突破点？周小川在论坛上发表的演讲，可以说是给上海今后的探索提供一个全新的思路。

科技的发展给很多业务模式带来了新的机遇和挑战，支付系统的现代化和数字货币正是大家非常关注的一个领域。如果仔细分析“支付”那个瞬间，究竟需要完成哪些事情呢？

在周小川看来，在零售支付的那个时刻，消费者首先要获得价格，通过价格来考虑是否购买某一个东西或者某一项服务。如果是跨境交易，需要获得汇率方面的信息，折算后考虑是否购买。如果是现金交易，可能要事先准备现金。如果是账户交易，交易瞬间要完成这些交易的一部分，其中如果使用信用卡，那需要获得授权，如果使用贷记卡，也需要进行身份的验证。商务部门在接收到钱的时候要对销售税或者是增值税进行记账，此外交易完成后要进行财务核算，接收货币时需要考虑是不是假币，交易是否存在合规的问题，交易是否真实等。如果是信用卡或者贷记卡支付，信息传递的过程中也需要加密，确保不会被截取。

因此在交易的时刻，实际上要干两方面事情：第一，获取一定的信息；第二，做一定的数据处理。在获得信息和处理能力有限的情况下，有好多事要推到事前或者事后。所谓推到事前，就是说消费者如果进行跨境消费，要事先把外汇换好，在这个过程中汇率风险无法避免。商户使用POS机或者收款机时，事后往往还是要汇总到商户的账户里。跨币种的问题，还可能涉及到中央银行的清算。这里面，商业银行和中央银行做的事可能都是在交易时刻的事后。

周小川认为，通讯、信息获取以及数据处理的能力大幅提升后，可以调整工作量的分布，使交易的时刻做更多事情，有望使支付更加便利化，尤其是跨境支付。其中，区块链和分布式账本体系是一种选择。今后，用户使用数字货币钱包购买的时候，把自己原有账户中某一个币种的货币进行兑换，兑换的量和所要购买的商品或服务正好完全一致。这样一来，好处是由于单笔交易金额基本都比较小，数字代码可以用来判别商户，智能合约又能再加一把安全锁；从结算角度来看，央行和商业银行都可以更好处理汇率风险，而且很符合亚洲、新兴市场的实际需要。

总而言之，如果在零售交易的瞬间去实现兑换，以及对实现兑换条件的审核，技术上如果有可能的话，就可以给互联互通带来新的操作可能性的方案。

“未来全球货币的发展方向究竟是什么？大家也不见得能够看得准。”周小川认为，“如果利用交易瞬间所具有的信息获取能力和信息处理的能力，我们可以在支付系统现代化和跨境支付便利化方面，能够做很多工作，而且可以向前承接，就是说更好衔接现有的体制，向后也有相当好的适应性，体现了以账户为基础，双层银行体系服务的长处和好处。”

作者：唐玮婕

编辑：祝越

责任编辑：戎兵

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