汇聚全球青年思想的2050大会日前落下帷幕，但大会上的思想交锋仍在继续。

“去年是人工智能创业的风口，今年是人工智能创业元年。”微软全球执行副总裁、美国工程院院士，前微软亚洲研究院院长沈向洋在大会的“人工智能重构智能金融”专题论坛说出了这样的判断，依据很简单——他的许多学生、同事都相继创业了。

庞大的数据、强大的计算能力正在推动人工智能技术高速发展，而技术只有和场景融合才有意义，金融很可能是人工智能最先落地生根的场景。当人工智能比我们还了解自己，

穿牛仔裤的年轻女孩，你们的手机碎屏险比较高

想想我们是怎么获得信用卡的——银行工作人员会评估我们的学历、工作单位、收入、固定资产等信息，那些单位稳定、收入高、固定资产多的人能给予较高的信用额度，之所以要评估这些信息，是因为要降低金融风险。

风险是设计金融产品重要的参考指标，当越来越多的金融操作可以在网上进行，伪造IP、证件也变得更加容易，单凭几个维度，很难判断一个人究竟是有价值的客户还是别有用心的骗子。

“我的一位成功创业的朋友，信用卡额度至今只有4000，因为他没有‘工资’。”氪信首席执行官朱明杰说。事实上，目前全国的征信覆盖率只有35%，65%的人因为各种原因无法拿到信用卡。

氪信是国内首家实现智能金融全领域服务的上海企业，它有一套利用深度学习技术模仿人类预防风险的算法。“机器可以记下你出入的场合、看什么书、浏览网页的频率等信息，利用几万重维度组合勾勒出真实的你的样子，降低风险概率。”

蚂蚁金服也在构建复杂环境下的机器学习模型，他们把花呗的用户特征和贷款风险控制关联起来。蚂蚁金服人工智能部资深技术专家王太峰说，利用支付宝的多付款场景，计算机能够得到更多的细节，建立起更多联系，比如人工智能认为，喜欢穿牛仔裤的年轻女性的手机屏幕更易碎裂，而之前任何一位产品经理都不会意识到这一点。

在用户毫无知觉时，给他们提供想要的服务

除了让65%无法拿到信用卡中的低风险人群拿到信用卡，在未来金融领域，人工智能还能创造出更多全新的需求。

“你知道234天以后的下午2点30分你会在哪里吗？”交大安泰经管学院教授李春晓问，她的团队正在研发一套名为“人的分析”的算法，它了社会学、人类学、脑科学、基因学、教育学，能根据你过去的一系列行为推测你将来的行为。

预测行为算法很快就会和商业结合起来，比如临近中午时给你推送一张啤酒优惠券，因为周一的中午你有大概率会和同事去喝一杯，而下午茶时间你经常会买咖啡，这时来一张咖啡优惠券很可能促成下单。李春晓说：“天时地利人和不只是艺术，更是一门科学，这在很大程度上决定了人们的消费选择。”

传统贷款买车的首付是三成，优信二手车首席技术官邱慧将首付降低至一成，让大学生成为贷款买车的新人群。之所以能开出一成的“低价”，是因为用人工智能可以分析出哪些学生未来更会赚钱，即便给这些学生提供更低首付的贷款也不会提高风险。

“未来的金融战场是用户未知需求的竞争。”李春晓说，“在他们毫无察觉时，算法就已经给他们发出需要的优惠券了。”

别让人工智能金融成为“少数派报告”

中国是最大的互联网市场，也将是最大的人工智能应用市场，在论坛上，许多专家都表达了如此乐观的看法。上海是最早启动人工智能金融的城市之一，招商银行、平安银行、民生银行、芝麻信用等金融机构均已经开始在内部小范围试用人工智能技术。朱明杰坦言，某银行搭建的一套小微金融风控体系后，场景内的坏账率降低了50%以上。

在行业整体向上发展时，沈向洋踩了踩“刹车”，他表示，人工智能技术有个“黑箱”，就是人其实搞不清楚计算机为什么把这两样东西关联起来，因此把贷款资格交给人工智能，一定要有可解释性，因为信用对于个人是非常重要的。

沈向洋的提醒暗合了电影《少数派报告》中描绘的场景——在人工智能输入结果时，较低概率的结果被忽略了。

他呼吁在人工智能技术高速发展的同时，也不要忽视对人工智能进行伦理研究，要让人工智能更好落地，就要加快脑科学研究的步伐，这两者密不可分。

作者：沈湫莎
编辑：李晨琰
责任编辑：张鹏

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