随着我国人均寿命达77岁，每个人都非常关注未来的养老和社会保障问题，因为这涉及到全生命周期的生活质量。

如何过上体面的退休生活？最近，个人养老金新政引发广泛关注。据统计，在养老保险的“三支柱”中，截止2020年，基本养老金结余4.5万亿元，是养老保险的“主力军”。企业年金年化增速为38%，积累结余2.2万亿元。商业养老保险基金规模仅0.3亿元，尚处于起步阶段。

多位业内专家指出，随着个人养老保险制度出台，共同富裕、财富管理和对未来更幸福的生活将更好地结合起来。

现收现付制度遇到挑战，建设多支柱养老金制度迫在眉睫

按照国际标准，我国从2000年进入人口老龄化，65岁以上人口占总人口的比重已达13.5%，今后30年，预计增长曲线非常快，将很快到达17%、24%、30%。更重要的是，在这样老龄化加速的背景下，未来几十年，全社会将面临“三人行必有一老。”

今天（10月30日），由上海市学位委员会、上海工程技术大学、中欧国际工商学院主办的社会保障前沿问题国际高峰论坛上，清华大学教授董克用指出，这对目前现收现付的养老金制度带来了很大挑战。他进一步解释，坚持现收现付只有以下4个办法：第一是全世界都在讨论的延迟退休；第二是多缴费；第三是降低待遇；最后是财政补贴。

在我国，现在对养老金的财政补贴已经超过6000多亿，也有学者指出，未来财政要继续加大补贴，难度和压力也很大。

因此，养老金不能完全依靠现收现付，多支柱的养老金制度建设必须从现在开始未雨绸缪。目前，公共养老金、职业养老金、个人养老金构成的“三支柱”模式成为各国的普遍选择，通过国家、单位和个人养老责任共担，实现养老金体系可持续发展。

保障养老制度公平，需要全国统筹规划

中欧国际工商学院院长汪泓教授指出，目前我国养老金的三大支柱发展并不平衡，具体而言，第一支柱占比较高，第二支柱占比较少，只有不到3000万人，跟我国在职职工数量5亿相比，存在很大的差距。而第三支柱如果发展得好，可能会超过第二支柱的速度。

她认为，未来10-20年，在我国，第一支柱仍将是养老金中占比最大的，估计占45%-50%。第二、三支柱今后将积极发挥作用，预计职业年金达到30%，个人养老20%。

在她看来，通过个人账户的建立和个人养老金的平台搭建，个人积累工作收入中的一小部分用于长期保障，对今后老有尊严、老有所乐、老有所学、老有所养、老有所依将带来很有帮助。老年人幸福了，那么整个社会才更加公平秩序，从而真正提高人们的生活质量和幸福指数。

董克用说，养老金制度是实现共同富裕的重要命题，尤其要关注公平性，即第一支柱实现全国统筹、进行基础保障，处理好代际关系和代际公平。

养老保险不是到60岁以后来考虑，而是从人的一生来统筹考虑

“养老保险不是到60岁以后来考虑，而是从人的一生来统筹考虑。” 汪泓建议，年轻人在20岁、30岁就要开始考虑长期的养老投资，比如从个人每个月收入中拿出5%到10%投资养老保险产品。

“十四五”期间，养老金融将快速发展。即通过市场运作让更多的养老金在财富管理、投资管理等金融投资领域增加比重、品种和保险系数。

在不久的将来，银行、保险、基金公司等越来越多金融机构会“入局”养老保险领域，带来“活水”，但对最需要这类产品的老年人来说，接受度仍然不高。有专家认为，个人养老商业保险产品在国家市场监管下，将维护老年人的权益切实到位。

汪泓建议，要提高老年人对于养老金融产品的认知度，让它的积极作用“被看到”。比如，通过线上线下的产品推介适老化改造，通过线上平台的智能化推荐、线下渠道的网点扩展，对老年人开辟新空间。未来，还可以拓展不动产的货币化投资，为老年生活带来更多的保障。

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