打官司找律师、看病找医生，那中小微企业需要金融相关服务该怎么办？浙江是全国“挑大梁”的经济大省，也是民营经济大省，截至2022年底，浙江省中小微企业数量占到全省企业总数的99%。眼下一个已经开展四年多的实践就在解决这个问题，它叫做金融顾问制度，1800多名金融顾问每天深入一线，为中小微企业“问诊把脉”、纾困解难。

“1+N” 金融顾问全方位会诊

新兴产业也能顺利融资

3月20日，在浙江一家银行总行的会议室里，一家民营中小企业的代表正在向银行、券商、保险、创投、基金、法律多个机构介绍公司的基本情况，这就是金融顾问制度形成的“1+N”综合服务。具体来讲，就是通过金融顾问这个‘1’,链接起银行、券商、保险、创投、基金、私募等各类金融机构，形成‘N’种合力。

这是浙江省自2018年就开始推行的金融供给侧结构性改革的一项制度创新。在认真听取了企业的现状和发展前景后，现场来自不同机构的金融顾问就像医生会诊一般，从各自的领域给出了股权融资的办法。

不同的金融产品，对一家创业企业来说将产生不同的影响。众多金融机构坐在一起“会诊”，成本的高低、时间的快慢让企业一目了然，这样的沟通效率、全面的可行性分析，是这家创业企业以前想都不敢想的事情。

截至2022年11月底，浙江中小微企业数量占到全省企业总数的99%。为了给民营企业济营造适宜的发展环境。

2018年，在浙江省地方金融监管局的指导下，以浙商银行为代表的在浙金融机构集聚力量，在全国率先推出金融顾问制度，推动1800名金融顾问下沉到一线，为中小微企业排忧解难。这些金融顾问来自浙江省的银行、保险、证券、股权投资、担保、金融租赁、资产管理、基金、期货、律师事务所、会计师事务所、高校等80多家相关单位和机构。

浙商总会金服委员会副秘书长 方圆：它可能是在发展过程中有一些疑难杂症，或者是它未来发展比较好，但是现阶段可能还需要一些赋能，针对这些企业 ，我们金融顾问能发挥更大的作用，它的意义可能就在这里 。

浙商总会金融服务委员会主任 浙商银行党委书记 陆建强：金融它是重要的资源保障，它是一个重要的经济要素和经济资源，不能成为一个过度追求盈利的向度，而是追求社会责任的向度，金融顾问就是供给侧改革的一个非常好的实践探索。

浙江衢州一家生产钙钛矿太阳能电池的企业，他们生产的建材式光伏组件，将光伏与建筑有机地结合成一个整体，简言之就是墙体就能发电。如今企业已经在丹麦等多个国家，建设了钙钛矿太阳能电池的房屋，公司的发展可谓步入了快车道。

但就在一年前，他们想建设一条100兆瓦生产线，却被资金给难住了。好在金融顾问进厂，送来了资金“及时雨”。

衢州纤纳新能源科技有限公司联合创始人 颜步一：当时浙商银行就为我们量身打造了一个人才贷，它是一个纯信用的贷款，完全不需要我们个人的抵押，批给了我们2000万元的一个额度。对于这条产线的投产起到了一个很关键的作用。

近期，面对纷至沓来的新订单，企业还在布局新的产线，1G瓦的钙钛矿太阳能电池生产车间已经开始动工，而5G瓦的生产车间也启动了规划。

衢州纤纳新能源科技有限公司联合创始人 颜步一：到了5个G瓦这个水平，钙钛矿的成本就可以到现在传统光伏的50%以下。

中国银保监会衢州监管分局副局长 徐健：金融顾问整合各方面的资源，包括银行、保险、证券，对经济实体提供一个总体的综合服务。

在杭州市滨江区，一家生物制药企业，一年就几乎耗尽了先期筹集的4500万元资金，而更让企业头疼的是，先期费用投入到了软件研发、人才聘请上，缺乏合格抵押品，难以得到贷款。

金融顾问了解到这一情况后，向困难中的企业伸出了援手，银行通过信用贷款和投资产品的组合给与企业3000万元投贷资金，企业也靠这笔资金最终完成了研发和市场推广。

11个地市全覆盖

金融顾问兼顾工农商

在浙江，金融顾问关注的不只是新兴产业，为了支持乡村经济发展，金融顾问还把服务投射到了浙江的26个县，帮助龙泉青瓷、三门青蟹、仙居杨梅等大批特色产业，穿越兴衰周期，熨平价格波动的风险。

龙游县是全国生猪调出大县和全省畜牧强县，以往猪价大幅波动，往往都会给养殖户造成巨大的损失。2022年上半年，猪价一度低迷，能不能顺利穿越猪周期，是当地所有养殖户最担心的问题。

金融顾问调研后，发现了这一问题的关键点是：养殖户不拥有土地，虽然建了猪舍，但拿不到产权证，没有足够的抵押物来获得贷款，难以穿越猪周期。于是，金融顾问联合多家金融机构，为养殖户设计了保险+期货+融资的新产品“生猪共富贷”。精准帮扶优势产业带动共富，刘绪拿到了免抵押贷款200万元，顺利熬过了猪价低迷期。

浙江龙游红丰生猪养殖有限公司负责人 刘绪：去年我这个场赚了300来万元。

凭借免抵押贷款熬过了低谷期，让这个常年与农业打交道的生猪养殖大户头一次感受到了金融的力量。在龙游县，银行已经向其中60家生猪养殖企业发放 “生猪共富贷”8600多万元，户均达到100多万元。

浙商银行衢州分行党委委员 金融顾问 毛苛军：以前碰到猪周期的时候，有些养殖户因为资金不足会存在倒闭，但我们这个产品出来以后，目前应该是解决了这个问题。

2020年，金融顾问制度被写入了浙江省地方金融条例，成为金融供给侧结构性改革的新路径。记者在采访中，也在不同的企业遇到上门调研的金融顾问。在浙江，1800多名游走于企业的金融顾问，像免费的家庭医生一样，不断针对企业难题，提供多种解决办法，而1+N的服务，多种方案的对比，其实也在无形中带来了金融业的竞争，多元化、多样化的金融服务让企业从中受益。

浙商总会金融服务委员会秘书长 杜权：应该让金融机构通过竞争，提供更好的服务，让这个实体经济能够来降低成本，能够获得更好的融资，获得更好的效率。

在浙江湖州，一家涉及超微细合金线材、金属基复合材料的研发创新型企业，每年的研发投入有一亿多元，为解决企业高速成长中的资金难题，金融顾问建议企业用票据加入资金池业务，每年为企业节省下600万元利息成本，此外，金融顾问还建议企业把现有设备做融资租赁，解决流动资金不足的问题。

衢州一家钢铁企业，虽然去年煤炭价格上涨、钢铁价格不理想，主业几乎没有利润，但是，金融顾问推荐的投资方向却让企业赚了5亿多元。

一家农资公司，以往2万多种植大户和农资经销商，赊销和拖欠的问题突出。面对这一痛点，金融顾问设计出创新模式：银行介入买卖双方的交易，付款方用贷款支付货款，这样，销售方就能第一时间回笼资金。

浙商控股集团惠多利农资有限公司财务负责人 吴芳勇：六千万元收进来了，4%的贷款年化，如果我们按半年的赊帐期就是节省120万元利息，如果达到两个亿三个亿 ，那就是节省几百万元了。

在一家国际贸易公司，负责人告诉记者，随着金融顾问制度推行，金融业务的创新越来越多，企业生存环境越来越好。比如，以往银行很少提供短期大额贷款，企业只能用长期贷款来解决短期问题，白白支付巨额利息，企业成本上升，竞争力下降。但现在，针对这一问题，银行推出了短期大额贷款业务。

短期大额贷款推出后，这家外贸企业获得5亿元额度，每年节省500多万元利息，多出来的500万元利润，让国际贸易企业在竞争中，有了更大的主动权。

目前，发轫于浙江的金融顾问制度已实现全省11个地市全覆盖，形成了各方参与、多方共建的良好生态；近1800名金融顾问打造了省市县三级服务队伍，组建了54个工作组（室）。成为金融赋能实体经济的一股中坚力量。

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