文汇网记者 朱伟

近日，一项针对微型商户贷款市场的调查显示，近9成商户遇到过资金短缺的情况，主要通过“找亲朋借钱”、“信用卡取现”、“借高利贷”、“向小贷机构借款”、“典当行换取现金”等方式来化解燃眉之急。

“微型商户数量众多，分布广泛，对促进社会稳定发展具有重要作用。”民生银行小微金融部相关负责人表示，该行在多年来坚定推进小微战略的同时，不断下沉服务重心，并于2012年推出经营性微型贷款，为传统商品交易市场、居民服务行业、产业链上下游商户，以及电子商务平台、区域特色集群商户提供“小金额、高效率、无担保”贷款服务，大大拓宽了小微金融服务的覆盖面。

网乐贷”实现高效小微贷款

近年来，民生银行微贷业务实现快速健康发展。截至今年4月末，该行微贷余额达107.89亿元，其中“网乐贷”余额22.55亿元；全行微贷客户11.5万户，其中“网乐贷”客户数1.45万户。

“微贷属于小微信用贷款，额度最高为50万元，单笔贷款最长3年。”民生银行小微金融部有关人士表示，该行微贷业务自2012年正式启动以来，经历了三个发展阶段，受到越来越多的微型商户青睐。

一是“微贷1.0版”阶段，采用“人工调查+评分卡辅助人工判断”的模式，即授信额度以“微型贷款评分”为基础，辅助以人工判断确定。“微贷1.0版”重点围绕商圈、商业街区商户、超市及核心企业供应商客户，大力推广流水贷、运单贷、税单贷、收银贷、销量贷等微贷产品。

二是“微贷2.0版”阶段，于2013年启动，采用“小微宝+柜台”受理的模式。2013年8月上线的“小微宝”，是一个以手持移动终端（iPad）为载体，集营销管理、产品培训、学习提升等于一体的多功能平台。“小微宝”实现了小微贷款全流程无纸化作业，从客户申请到审批放款2小时内完成，小微贷款全流程也缩减一半，成本降低一半，效率提升了两倍。另外，“小微宝”还搭载了小微电子地图、销售工单、绩效查询等辅助功能。

三是“网乐贷”阶段，采用“主动授信+白名单+线上自助”的模式。2014年，民生银行启动“网乐贷1.0”，通过调用内部数据平台信息，筛选行内存量小微客户群，以主动授信方式发放不超过50万元的经营类信用贷款。2015年，“网乐贷2.0”上线，主要通过互联网渠道，为符合条件的微型商户发放不超过30万元的信用贷款。

随着“网乐贷”的迅速推广，民生微贷实现了“商户通过指定的互联网渠道自助申请贷款、系统自动审批、商户自助签约放款”的自动化贷款办理模式，实现了高效快捷、标准化、自动化的信贷处理流程，不仅降低了人工成本，还可通过系统自动监测，实时进行风险识别、监测及管控。

“小微之家”超前布局新优势

为了更好地开展微贷业务，2015年，民生银行开发了“小微之家”平台，商户可通过网站、微信、手机银行等直接注册申请“网乐贷”，同时由风险模型核定额度，手机银行随时提款，全部实现了线上非人工授信流程。

“民生银行将加大‘小微之家’的推广力度，制造场景式入口，开展社交网络传播，进行互联网跨界联合促销。”民生银行有关小微金融专家表示，该行将以“互联网+平台”为入口，以线下网点为依托，以金融服务为核心的O2O服务模式，全力打造小微金融新生态。

为此，民生银行通过四个渠道推广“小微之家”：一是通过95568空中营销、财富圈APP等平台的导流进行推广；二是通过微信、直销银行、手机银行等线上渠道进行推广；三是O2O渠道，由总行筛选白名单，分行地面确认，空中营销跟进；四是第三方渠道，与支付机构、保险公司、数据公司等开展合作。

特别是针对广大新客户，民生银行将大力推广“网乐贷2.0”，通过“小微之家”申请、开放式获客，而重点就是开展微众税银和银联项目，为客户最高提供30万元授信，额度有效期为2年。

具体而言，微众税银项目是以微众税银作为数据源，实现批量开发。该项目的获客来源主要分三类：一是由微众税银协助营销推广，客户通过登录微众税银时的入口授权，直接链接至“小微之家”申请贷款；二是分行线下自主营销推广，地面对接符合准入条件的客户，引导其登录“小微之家”申请贷款；三是客户在知晓相关信息后，自主登录“小微之家”申请贷款。

在银联项目中，采用的数据源为银联，目前正在多家分行试运行，户均审批额度为11.75万元。从开发情况来看，该项目主要面向银联分公司、大型支付机构、中小支付机构、外包机构等，最终可供开发的客户数量可达130万户。