“您好，针对我行房贷客户，现向您推荐信用卡现金分期业务，一年利率4.5%，两年8.5%，三年12.5%。”近一段时间，记者不断接到类似的电话和短信。信用卡现金分期是什么业务?真的会有这么低的利息吗?

信用卡现金分期，是当下各家银行热推的产品。无论打开哪家银行的网站，在信用卡一栏里，“现金分期”的字体颜色明显不同于其他业务，额度从数千元至30万元不等。一般来说，信用卡本身就是一种贷款，但只能用于刷卡消费，取现则要收取很高的手续费。而信用卡现金分期，则是银行根据持卡人的情况，额外给予的贷款，这笔贷款以现金的形式发放给持卡人。

“申请方便，下款挺快，本来指定提车的那天下款，结果在提车的前一天就下款了。”在江宁一家IT企业工作的孟强告诉记者，贷了10万，一年还款，尽管每个月要还8333元，压力很大，但是相比于二年期、三年期的利息来说，一年期还是最划算的。

作为对数字比较敏感的理财达人，孟强给记者算了一笔账。“乍看一下，一年期利率4.5%，二年8.5%，三年12.5%，二年、三年的利率是一年期利息的倍数，还略优惠，实则差远了。”他说，猫腻就在于利息是一次性收的。举例来说，贷款10万，三年期，按照12.5%计算，利息为12500元，每个月本金是2777元。看着很便宜，月还款压力也不大，但是实际支付的年利率达到了7.825%。

孟强所算出来的实际支付的利息，得到了银率网信用卡分析师华明的认可。华明说，随着还款周期的延长，所剩余的本金是逐渐减少的，那么利息也应随之减少。但在银行的算法中，所有的利息都是一次性收取，意味着每年都是按照10万元的本金收取利息。

长时间以来，银行在信用卡上面做了很多文章，从发卡的跑马圈地，到各类打折优惠的深耕细作，如今围绕着信用卡，银行再发掘出现金分期、分期付款等业务，而看似优惠的背后，都存在着高息的猫腻。

如果说现金分期的高息猫腻在于一次性收取利息，而同样是银行热推的分期付款，猫腻则在于打着免息、低手续费的口号，以月手续费代替了年利率的概念。实际上，信用卡分期付款也是一种贷款形式，代价就是分期手续费，其本质和利息并无区别。

以12000元的消费进行12个月分期、按市场上平均7.2%手续费为例，消费者共需要支付手续费864元。但是，每期7.2%的手续费，并不等于年利率7.2%。华明说，这与现金分期还款道理类似，资金是分段占用的，第一期还的资金，实际上只使用了一个月，第二期的资金只使用了两个月，以此类推，但是每个月的手续费都是按照7.2%计算，也就是说，第一个月的本金消费是按照使用一年的期限进行计算的。如此测算下来，消费者实际上需要承担的年利率高达22.34%。

在华明看来，银行之所以热推信用卡现金分期和分期放款，是一种变通。如果单纯是消费贷款，手续繁琐、占用信贷规模，而通过信用卡途径，不仅降低了前期贷款审核成本，绕过贷款规模限制，还可创造高收益。

“近年来，消费者的消费习惯和理念逐渐发生变化，愿意支付一定的利息，换取提前享受。银行正是迎合了这部分人的消费需求，降低消费贷款的门槛，目前消费贷款尤其是无抵押的信用类消费贷款和现金分期，申请非常快捷方便，通常几天就能拿到资金，而且银行对于贷款申请人的经济要求也不高，只要有稳定的收入来源，月收入在3000元左右就可以申请。”他说，不过，天底下并没有免费的午餐。他提醒说，银行的便宜不好占，千万不要被银行信用卡分期付款免息和低手续费的广告蒙住双眼。有些银行的消费贷款利率虽然标注得很低，但实际上却存在很高的管理费，消费者在选择不同银行的消费贷款时不要单纯地只对比利率。“总体来说，消费贷款的利率成本还是很高的，尤其是不需要抵押的信用类贷款，消费者在提前消费时一定要量力而行，不要把享受变成负担。”华明建议。

来源：新华日报 记者 赵伟莉