众所周知，我国基本医疗保障解决多数人就医难的问题，因低门槛、广覆盖让人人看病都有“医靠”。但在就医需求的集中时段，公立医院医疗资源难免紧张，尤其在人口密集的一二线城市，更舒适的就医体验逐渐成为越来越多民众的刚性需求。为满足百姓对就医品质的需要，近年来，各大公立医院也陆续开设特需部、国际部、VIP部等科室，但民众想要体验到这样的中高端医疗服务，往往就要付出超过普通医疗多倍的治疗费用，这对于多数人来说都是一笔不小的额外开支。
面对民众对中高端医疗服务的迫切需要，众安保险在中高端医疗险上加快创新突破，推出“尊享e生·中高端医疗保险2023版”，该产品不仅推出了0免赔、覆盖医院特需部、国际部及VIP部，还将部分慢病人群纳入可保范围，提供全流程就医服务。其新增的保障责任比传统百万医疗险更实用，保费又远低于传统的中高端医疗险产品，可以说是大众百姓实现“就医自由”的捷径。
以一位30岁有社保的白领为例，其为自己投保特需版的“尊享e生·中高端医疗保险2023”的保费约为990元，投保一般百万医疗险的价格约为300-400元，两者差价仅为特需病房单日住院床位费的二分之一，但以这样的差价即可在得到更高水平、更舒适、更个性化的高端医疗服务的同时，还能获得保险的理赔，只要有花费即可获赔。
0元起赔 覆盖特需部、国际部及VIP部
国家卫健委2021年发布的数据显示，全国三级公立医院人均住院费用约1.5万元，而二级公立医院人均住院费用不到7千元。该数据一定程度说明，在发生中小医疗风险时，一般的百万医疗险的理赔标准难以完全覆盖，因病产生的经济负担仍然存在。
同时一般的百万医疗产品往往将就诊医院限制在“二级及二级以上公立医院普通部”， 普通部作为公立医院的基础医疗服务，有“三长一短”，即挂号时间长、排队时间长、取药时间长、就诊时间短的痛点。与普通部体验不同的是，中端及高端医疗服务通常拥有挂号就诊便捷、医生资质较高、就诊环境舒适、医疗设备高端、服务态度良好、检查取药效率高等服务特征。然而，优点背后，也有一个让人望而却步的难题，那便是“贵”。
“尊享e生·中高端医疗保险2023”针对性解决了以上两大就医痛点，一方面将产品的免赔额降至0元，简单来说就是0元起赔；另一方面不仅将特需部、vip部、国际部的就诊费用都涵盖在产品保障范围内，还将康复治疗费、中式理疗费、西式理疗费、医疗器械费、耐用设备医疗费、精神和心理障碍治疗费等项目都纳入责任范围，责任范围内100%报销。
为什么是“就医自由”的捷径？
具体来看，免赔额是指被保险人在保险期间发生的、虽然属于本合同保险责任范围内的医疗费用，但仍旧由被保险人自行承担，保险产品不予赔付的金额。以免赔额1万元的百万医疗险为例，如客户因病住院治疗总共花费 8 万，其中医保统筹4万，剩下的4万元中只有3万元可向保险公司申请理赔，还有1万元需要被保险人自行承担。如果客户投保的是“尊享e生·中高端医疗保险2023”，产品0免赔额，则剩余4万元均可向保险公司申请理赔，很大程度上降低了客户个人承担医疗费的压力。
特需医疗则通常是人们在未病时看来可以省，但当突发急病挂不到号、需要排长队等待的时候又迫切需求的选择。
公立医院中的特需部、vip部、国际部代表了更快的就诊、更舒适的医疗环境，当然也对应更贵的价格。举例来说，以某家北京三甲医院为例，普通专家号挂号费为60元，通过医保支付后，个人自费仅需10元，但如果在该医院挂特需号为300元，在国际部挂号费用为900元。如果选择特需住院，日均病床费高达1000元左右，所接受的检查、药物也是“质量优先”，医生对该病房的病人开药时，更多会考虑到疗效而非价格。
直击就医痛点 助力国民就医品质升级
面对国民巨大的中高端医疗需求缺口，险企推出的中高端医疗险开始呈现从只注重服务传统高端医疗客户向吸收新消费群体转变的趋势。在人人都买百万医疗险和惠民保的大环境下，不同收入客群对于医疗体验及服务需求逐渐分化，涌现出一批对就医体验有一定要求，同时又追求产品性价比的中端客群。
2022年，银保监会在《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》曾提及，当前我国商业健康险的风险保障能力不足，中高端医疗服务供给较少是主要体现之一。
面对中高端医疗需求这一巨大的蓝海市场，以众安保险为代表的保险机构，积极从保障本源出发，通过扩大保障范围、提升产品性价比、提供多元健康管理服务上谋求创新突破，以满足更多消费者的个性化医疗需求，打通实现中高端就医自由的门槛与障碍。
业内人士认为，“尊享e生·中高端医疗保险2023”承接了从“惠民保、百万医疗保障向上延伸”和“高端医疗险向下扩展”两个通路的桥梁，有效满足了中端客户既追求产品性价比又对就医体验有一定要求的旺盛需求，能更好匹配大部分客户购买能力，从而拓宽客户群体，在补足中高端医疗需求、提供多元配套服务并兼具高性价比上进行创新探索。
作者：朱伟
编辑：薄小波
责任编辑：戎兵
*文汇独家稿件，转载请注明出处。
